Apa Itu Asuransi Mobil Comprehensive?

Mobil saat ini menjadi salah satu moda transportasi yang dibutuhkan baik untuk pribadi, keluarga, maupun lembaga bisnis guna menunjang aktivitas sehari-hari. Secara fungsional, mobil memang memberikan manfaat bagi penggunanya. Tak hanya memberikan kenyamanan berkendara dengan terpaan AC (Air Conditioner) yang sejuk diiringi dengan alunan musik dan lagu favorit, tetapi juga mobil memiliki kapasitas yang lebih besar sehingga mampu menampung lebih banyak orang di dalamnya. Selain itu dengan mobil, jarak tempuh dapat dijangkau dalam jangka waktu lebih singkat, kecuali terjebak macet.

Dengan segala keunggulan dan fungsinya, mobil memang diminati oleh semua kalangan masyarakat, terutama bagi mereka yang secara ekonomi tergolong dalam strata menengah ke atas. Meski harga mobil tidak bisa dibilang murah, namun faktanya setiap tahun volume kendaraan terutama mobil yang berlalu-lalang di jalanan semakin padat. Artinya, dari tahun ke tahun tingkat penjualan mobil semakin tinggi.

Semakin banyaknya mobil yang memadati jalanan, tentu bukan tanpa risiko. Risikonya jelas memicu kemacetan, karena volume mobil tidak sebanding dengan luas ruas jalan. Selain itu, tingkat kecelakaan kendaraan juga meningkat, baik disebabkan oleh human error, ketidakdisiplinan dalam berkendara, kondisi kendaraan yang tidak laik, maupun kerusakan jalan.

Bagi Anda yang memiliki mobil pasti tidak ingin jika mobil Anda mengalami kerusakan meski hanya tergores sedikit saja bukan? Untuk itu, Anda harus selalu berhati-hati dan melakukan perawatan secara periodik serta service secara berkala. Namun, untung tak dapat diraih malang tak dapat ditolak. Meski Anda telah berhati-hati, bisa saja hal-hal yang tidak diinginkan terjadi sehingga risiko kerusakan tetap saja ada, terlebih jika Anda menggunakannya setiap hari dengan mobilitas yang tinggi.

Untuk mengurangi risiko kerusakan kendaraan, Anda bisa membeli asuransi khusus untuk mobil Anda. Asuransi kendaraan pada prinsipnya dibutuhkan agar Anda tidak menghadapi kesulitan ketika mobil Anda mengalami kerusakan. Khusus untuk kendaraan berupa mobil, terdapat dua jenis asuransi yakni Total Lost Only (TLO) dan comprehensive.

Dari kedua jenis asuransi kendaraan tersebut, comprehensive sering kali lebih banyak diminati oleh para pemilik mobil. Alasannya, asuransi ini meng-cover semua jenis kerusakan baik yang tergolong ringan maupun berat. Sebab itulah asuransi ini sering disebut juga dengan istilah asuransi all risk.

Apa itu asuransi comprehensive?

Asuransi comprehensive merupakan jenis asuransi mobil yang mencakup kerusakan pada kendaraan yang disebabkan oleh berbagai hal, selain tabrakan. Dalam pengertian lain, asuransi comprehensive dapat dipahami sebagai asuransi yang meng-cover kerusakan kendaraan sebagaimana yang tercantum dalam polis yang berisi tentang ketentuan, kondisi, dan persyaratan pertanggungan.

Sebagai produk perlindungan, asuransi comprehensive menjamin keamanan kendaraan dari kerusakaan yang diakibatkan oleh beberapa faktor seperti bencana alam, tertimpa pohon, tertabrak binatang, vandalisme, kebakaran, upaya pencurian, dan bahkan kehilangan. Intinya, kerusakan yang dijamin oleh asuransi comprehensive adalah kerusakan yang disebabkan oleh faktor-faktor di luar kendali pengguna.

Asuransi comprehensive memiliki cakupan pertanggungan yang luas, tetapi bukan berarti tidak terbatas. Ada jenis kerusakan tertentu yang tidak ditanggung oleh jenis asuransi ini, yaitu kerusakan yang diakibatkan oleh tabrakan. Oleh sebab itu, asuransi comprehensive disebut juga sebagai asuransi non-tabrakan.

Ada sebagian yang menyebut asuransi comprehensive sebagai asuransi all risk karena mencakup hampir semua kerusakan. Namun sebenarnya istilah tersebut kurang tepat, karena asuransi comprehensive jelas-jelas tidak meng-cover kerusakan akibat tabrakan baik tunggal maupun sesama kendaraan. Meski demikian, untuk kasus tabrakan dengan hewan seperti tertabrak sapi atau kuda, kerusakannya bisa dicover dengan asuransi comprehensive.

Cakupan asuransi comprehensive

Pada prinsipnya asuransi memberikan perlindungan terhadap objek yang diasuransikan. Namun, bukan berarti segala risiko kerusakan atas objek yang diasuransikan tersebut akan ditanggung dan diganti kerugiannya. Pertanggungan pada asuransi memiliki cakupan tertentu yang tercantum di dalam polis atau surat perjanjian asuransi.

Jika dibandingkan dengan jenis asuransi mobil lainnya yakni Total Lost Only, jenis asuransi comprehensive memang lebih diminati oleh pemilik kendaraan. Hal ini disebabkan cakupan pertanggungannya lebih luas. Dari harga premi memang asuransi comprehensive cenderung lebih mahal dibandingkan dengan asuranasi Total Lost Only.

Adapun cakupan asuransi comprehensive meliputi risiko sebagai berikut.

• Pencurian
• Vandalisme, kebakaran, kerusuhan, dan ledakan
• Kerusakan kaca
• Kerusakan akibat tertimpa dahan pohon yang patah, atau bahkan pohon tumbang
• Kerusakan akibat lemparan batu atau tendangan bola
• Kerusakan akibat bencana alam seperti badai, hujan es, angin kencang, banjir, kilat, dan gempa bumi
• Kerusakan yang terjadi akibat bertabrakan dengan hewan

Kasus kecelakaan dengan hewan di Indonesia memang jarang, tapi bukan berarti tidak pernah terjadi. Namun apabila Anda berkendara di jalan pedesaan dan banting stir untuk menghindari sapi, kuda, kambing, atau binatang lain yang tiba-tiba muncul di hadapan Anda, dan Anda justru menabrak pohon atau kendaraan lainnya, maka kerusakan pada mobil Anda justru tidak akan dicover oleh asuransi, meski penyebabnya adalah menghindari binatang.

Di Indonesia, perlindungan yang diberikan untuk asuransi mobil comprehensive didasarkan pada Polis Standar Asuransi Kendaraan Bermotor Indonesia yang mencakup beberapa risiko kerusakan sebagai berikut.

1. Kerusakan yang diakibatkan oleh tabrakan, benturan, terbalik, tergelincir, atau terperosok, termasuk perbuatan jahat seperti pencurian, termasuk pencurian yang disertai dengan kekerasan atau ancaman kekerasan sebagaimana dimaksudkan dalam Pasal 362, 363 ayat (3), (4), (5), dan 365 KUHP.
2. Kerusakan akibat kebakaran, termasuk yang diakibatkan oleh benda lain yang berdekatan atau tempat penyimpanan kendaraan bermotor, sambaran petir, dan dimusnahkan sebagian atau seluruh kendaraan atas perintah pihak yang berwenang dalam upaya mencegah penjalaran kebakaran yang semakin luas.
3. Kerugian atau kerusakan yang terjadi selama ekspedisi atau penyeberangan menggunakan armada kapal yang berada di bawah pengawasan Direktorat Jenderal Perhubungan Darat, termasuk kerugian atau kerusakan akibat kapal mengalami kecelakaan.

Cakupan risiko yang luas menjadikan asuransi comprehensive diminati, karena pemilik polis memiliki keleluasaan untuk melakukan klaim asuransi. Bahkan perlindungan mencakup kerusakan sebagian (partial lost) dan kerusakan total (total lost). Artinya, jika mobil Anda mengalami sedikit kerusakan meski hanya tergores, maka Anda bisa mengajukan klaim. Demikian pula jika mobil Anda mengalami kerusakan total akibat kebakaran atau bahkan hilang dicuri, maka bisa diganti oleh perusahaan asuransi.

Cara kerja asuransi comprehensive

Di sebagian negara, asuransi kendaraan diwajibkan dan ditetapkan dalam hukum negara. Namun, di Indonesia, asuransi kendaraan masih bersifat opsional. Namun bagi pembelian kendaraan secara kredit, asuransi sifatnya wajib. Pada satu atau dua tahun pertama, pihak leasing akan menyematkan asuransi comprehensive, tetapi sesudahnya akan dialihkan pada asuransi jenis Total Lost Only. Alasannya, untuk mobil baru cenderung lebih rawan mengalami kerusakan ringan di dua tahun pertamanya.

Lantas, bagaimana asuransi comprehensive bekerja? Sebenarnya cara kerja asuransi comprehensive ini tidaklah rumit, bahkan dapat dibilang cukup sederhana. Artinya, pemegang polis asuransi comprehensive dapat mengajukan klaim ketika kendaraan yang menjadi objek asuransi mengalami kerusakan yang diakibatkan oleh faktor-faktor penyebab sebagaimana tercantum dalam polis.

1. Kejadian kerusakan

Untuk suatu kepentingan, Anda memarkir mobil di tempat parkir yang kebetulan di bawah pohon rindang. Saat yang bersamaan sedang turun hujan yang lambat-laun semakin deras dan disertai dengan angin kencang. Tak disangka mobil Anda tertimpa dahan pohon yang patah sehingga mengakibatkan kerusakan pada bagian atap. Jika ditaksir biaya perbaikan atas kerusakan tersebut mencapai Rp 25 juta.

2. Pengajuan klaim asuransi

Kerusakan akibat tertimpa dahan pohon yang patah atau pohon tumbang ternyata tercakup dalam polis asuransi kendaraan Anda. Oleh sebab itu, Anda dapat mengajukan klaim kepada pihak perusahaan asuransi untuk mengganti atau membayar kerugian yang Anda derita akibat kerusakan tersebut.

Pengajuan klaim asuransi bisa dilakukan secara online melalui website resmi perusahaan asuransi terkait, aplikasi seluler, sambungan telepon, atau datang langsung ke kantor asuransi. Berbagai pilihan opsi pengajuan klaim asuransi ini tentu tergantung pada layanan dari masing-masing perusahaan asuransi dalam memberikan kemudahan kepada nasabahnya.

Laporan dan pengajuan klaim asuransi harus dilakukan dalam waktu maksimal 5 hari sejak terjadinya kerugian. Pengajuan klaim disertai dengan dokumen asuransi sesuai produk, formulir klaim yang sudah diisi lengkap, dan foto-foto kerusakan pada mobil sesaat setelah kejadian.

3. Kunjungi dan cek bengkel rekanan

Anda dapat segera membawa mobil yang mengalami kerusakan ke bengkel rekanan perusahaan asuransi. Di sana, Anda akan diminta untuk mengisi formulir klain yang disediakan oleh bengkel. Isilah formulir klaim tersebut dengan lengkap dan bubuhkan tanda tangan dengan materai.

4. Perbaikan mobil atau penggantian kerugian

Pihak bengkel akan melakukan konfirmasi ke perusahaan asuransi. Apabila pengajuan klaim disetujui, maka bengkel akan langsung memperbaiki kerusakan pada mobil Anda.

Perlu diketahui bahwa tak semua klaim asuransi comprehensive disetujui, ada juga yang ditolak meski kerusakan tercakup dalam polis asuransi. Penolakan klaim asuransi umumnya disebabkan oleh hal-hal sebagai berikut:

• • Pengajuan klaim telah melebihi waktu yang telah ditentukan di dalam polis. Umumnya klaim asuransi harus segera diajukan dalam waktu 3 x 24 jam atau maksimal 5 hari. Penetapan waktu ini tergantung dari aturan dan kebijakan masing-masing perusahaan asuransi.
  • Berkas atau dokumen tidak lengkap. Pengajuan klaim asuransi mensyaratkan harus disertai dengan dokumen lengkap mulai dari salinan polis asuransi, surat keterangan polisi, salinan SIM dan STNK, formulir pengajuan klaim, dan foto-foto bukti kejadian.
  • Kerusakan kendaraan disebabkan oleh kecerobohan pengemudi dan melakukan pelanggaran hukum seperti melanggar lalu lintas, tidak memiliki SIM, dan lainnya.
  • Kerusakan kendaraan terjadi di luar klausul wilayah yang telah ditentukan dalam kesepakatan.
  • Kendaraan atau mobil telah dimodifikasi dan tidak dilaporkan ke perusahaan asuransi sehingga tidak terdapat cakupan nilai pertanggungan atas modifikasi tersebut.
  • Kejadian kecelakaan yang mengakibatkan kerusakan pada mobil terjadi saat masih dalam masa tunggu, yakni periode tertentu setelah polis asuransi diterbitkan, yang biasanya adalah selama 1 bulan, sehingga biaya klaim kendaraan tidak dijamin oleh polis asuransi.
  • Kerusakan mobil terjadi karena adanya unsur kesengajaan, seperti menabrakkan mobil ke kendaraan lain, memukul agar penyok atau kaca pecah, dan lainnya.
  • Polis asuransi sudah tidak aktif.

Keunggulan dan kelemahan asuransi comprehensive

Asuransi mobil comprehensive menawarkan berbagai keunggulan dibandingkan dengan jenis asuransi lainnya. Adapun beberapa keunggulan dari jenis asuransi ini sebagai berikut.

• Jaminan diberikan menyeluruh baik untuk kerusakan yang bersifat minor maupun mayor. Artinya, berapapun biaya kerusakannya ditanggung oleh asuransi.
• Cakupan perlindungan atas risiko kerusakan lebih luas meliputi tabrakan, benturan, kehilangan, kebakaran, tergelincir, terperosok, dan lainnya.

Setiap asuransi memiliki keunggulan dan kelemahan. Demikian pula dengan asuransi comprehensive. Meski memberikan perlindungan dengan cakupan yang lebih luas, namun jenis asuransi ini pun tak lepas dari kekurangan atau kelemahan. Adapun kelemahannya sebagai berikut.

• Nilai premi (premium rate) cenderung lebih tinggi atau mahal dibandingkan dengan nilai premi untuk jenis asuransi mobil lainnya. Hal ini sesuai dengan besar jaminan dan manfaat yang didapatkan oleh pemegang polis.
• Perlindungan yang diberikan belum meng-cover risiko kerusakan akibat kerusuhan dan banjir secara otomatis. Pertanggungan pada cakupan risiko ini bersifat opsional, sehingga bisa ditambahkan sesuai dengan kebutuhan pemegang polis.
• Jenis asuransi ini umumnya ditawarkan untuk mobil di atas usia 5 tahun dengan biaya tambahan dalam jumlah tertentu, sehingga kurang ekonomis.
• Jenis asuransi ini tidak digunakan untuk semua jenis mobil, tetapi hanya diberikan pada kendaraan berkapasitas mesin besar dengan syarat dan ketentuan yang ketat.

Artikel Terkait

• Mengenal Asuransi Mobil ACA, Dari Jenis Polis Hingga Prosedur Klaim
• Asuransi Mobil Perlu Tidak? Ini Jawabnya
• Apa Itu Asuransi Mobil All Risk?
• Aturan 20/4/10 dalam Kredit Mobil

Demikianlah artikel tentang apa itu asuransi mobil comprehensive, semoga bermanfaat bagi Anda semua.