Kami menyediakan berbagai simulasi kredit, dari kredit mobil, kredit rumah, kpr, kartu kredit dan lain-lain. Simulasi pinjaman bisa juga dilakukan di sini.

Untung Rugi Refinancing Kredit

Tidak ada seorangpun yang bisa terbebas dari utang. Kadang Anda memiliki utang bukan karena kemauan sendiri, namun dipaksa oleh keadaan. Utang yang harus Anda bayar bisa menjadi terlalu mahal jika kemampuan finansial menurun. Namun, tidak ada pilihan lain selain tetap membayarnya.

Jika Anda merasa utang Anda menjadi beban yang terlalu berat dan resikonya semakin besar, maka Anda bisa melakukan refinancing. Ini sangat menguntungkan buat Anda yang mengalami penurunan kondisi ekonomi setelah melakukan transaksi tersebut.

Apa itu refinancing kredit?

Refinancing bisa diartikan sebagai cara pembayaran atau pelunasan kredit dengan mengajukan pinjaman baru yang bunganya lebih rendah dari utang saat ini. Cara ini banyak ditempuh untuk meringankan beban debitur, baik itu perseorangan atau perusahaan. Meski demikian, banyak yang menganggap cara ini adalah “gali lubang tutup lubang” karena tidak menyelesaikan masalah utamanya.

Namun jika pinjaman yang baru ini dikelola dengan baik dan berhati-hati, maka bisa menjadi Langkah yang jitu dan menguntungkan.

Jenis-jenis Refinancing

Secara umum, terdapat 3 jenis refinancing yang bisa dipilih sesuai dengan kebutuhan.

  • Cash in refinancing – Membayar sebagian utang dengan uang tunai agar nilai utang menjadi lebih kecil.
  • Cash out refinancing – Menarik uang tunai tambahan ketika harga agunan naik untuk keperluan yang lain.
  • Rate and term refinancing – Adalah tipe refinancing yang paling umum dilakukan, yaitu menutup utang lama dengan utang baru yang bunganya lebih rendah.

Syarat-syarat refinancing

Jika Anda sedang pusing karena beban utang yang dirasa terlalu berat, maka refinancing bisa menjadi solusi yang tepat. Apa saja yang diperlukan untuk melakukan refinancing?

  1. Utang yang sedang berlangsung – Anda tidak bisa melakukan atau mengajukan refinancing jika Anda tidak punya utang yang sedang berlangsung pembayaran cicilannya. Anda bisa memilih satu dari ketiga tipe refinancing yang ada, tergantung pada kondisi dan kebutuhan Anda.
  2. Menemukan opsi yang lebih baik – Anda harus mencari sendiri lembaga penyedia dana baru yang menurut Anda jumlah bunganya lebih rendah dan tidak membebani. Tidak ada pihak ketiga yang akan melakukan hal ini untuk Anda, jadi semua harus dilakukan secara mandiri.
  3. Mengajukan utang baru – Ketika mengajukan utang baru, Anda sebaiknya mengatakan pada kreditur bahwa Anda sedang melakukan refinancing. Namun jika Anda memilih untuk cash out refinancing, maka prosesnya akan lebih cepat karena Anda tidak berpindah kreditur.
  4. Pelunasan utang lama – Hal ini akan terjadi jika Anda melakukan rate and term refinancing. Semua utang lama Anda akan terbayar lunas dengan utang yang baru. Nilai utang baru ini bisa sama atau lebih besar dari utang yang sebelumnya.

Aspek yang tidak berubah setelah refinancing

Yang perlu dipahami sebelum Anda melakukan refinancing adalah perubahan apa yang akan terjadi setelahnya. Anda akan bisa mendapatkan bunga yang lebih rendah atau masa jatuh tempo yang lebih panjang. Namun, ada beberapa hal yang tidak akan berubah setelah Anda melakukan refinancing.

  • Utang

Refinancing tidak sama dengan melunasi utang. Anda tetap memiliki utang, hanya saja utang tersebut adalah utang baru untuk menutup utang yang sebelumnya. Bahkan, Anda bisa terlilit utang yang lebih besar lagi setelah melakukan refinancing. Biasanya kasus ini terjadi ketika Anda melakukan cash out refinancing, yaitu menambah jumlah utang akibat kenaikan nilai agunan.

  • Agunan

Hampir semua utang memerlukan agunan atau jaminan. Jika Anda menyertakan agunan dalam utang yang lama, maka agunan ini kemungkinan masih digunakan untuk utang yang baru. Misalnya Anda menjadikan rumah Anda agunan untuk utang dan ingin melakuka refinancing. Maka rumah Anda masih akan dijadikan agunan dalam transaski utang yang baru. Artinya, Anda masih menanggung resiko yang sama yaitu kehilangan rumah Anda jika tidak membayar cicilan tepat waktu.

Keuntungan refinancing kredit

Pengajuan utang baru mungkin tidak menguntungkan seperti utang sebelumnya. Namun beberapa keuntungan berikut patut dipertimbangkan jika Anda ingin melakukan refinancing.

  • Menurunkan suku bunga

Ini adalah alasan paling umum mengapa banyak orang melakukan refinancing. Agar Anda benar-benar bisa merasakan manfaat ini, Anda harus memastikan bahwa utang yang baru ini bunganya jauh lebih rendah dibandingkan dengan utang yang lama. Suku bunga yang rendah akan menghasilkan nilai bunga yang rendah juga, sehingga sangat menguntungkan untuk utang jangka panjang dengan nilai yang besar.

  • Mengubah jangka waktu utang

Anda selalu bisa memperpanjang jangka waktu pelunasan utang dengan meminta tambahan nominal utang. Namun hal ini akan menambah biaya bunga dan semakin memberatkan beban Anda. Alternatif yang tepat adalah dengan mengubah jangka waktu utang menjadi lebih singkat agar bunganya juga lebih rendah.

Misalnya Anda mencicil rumah selama 30 tahun. Cicilan bulanannya memang ringan, namun jika dihitung-hitung bunga yang harus ditanggung sangatlah besar. Dengan refinancing, Anda bisa mengubah jangka waktu utang menjadi 15 tahun saja. Setelah itu, nilai cicilan setiap bulan memang akan jadi berlipat. Namun jika dihitung sampai habis masa cicilan, bunga yang Anda bayarkan jauh lebih rendah.

  • Menggabungkan beberapa utang sekaligus

Memiliki beberapa utang di tempat yang berbeda adalah beban tersendiri buat Anda. Sekalipun utang tersebut untuk membiayai bisnis atau usaha yang Anda jalankan, beban bunga yang harus dibayar tetap saja tinggi.

Jika Anda berada dalam kondisi demikian, refinancing bisa menjadi solusi untuk meringankan masalah Anda. Gabungkan semua utang tersebut menjadi satu dengan utang baru yang bunganya lebih rendah. Gunakan utang baru untuk melunasi semua hutang tersebut, dan Anda tidak perlu lagi kebingungan karena banyak utang yang jatuh tempo di saat bersamaan.

  • Mengubah jenis utang

Keuntungan lain yang bisa didapatkan dari refinancing kredit adalah mengubah jenis utang Anda. Jika Anda mengambil utang dengan floating rate, maka cicilan bulanan Anda tidak akan menentu. Semua tergaqntung pada kondisi pasar yang ada. Dengan demikian, Anda tidak bisa memprediksi jumlah cicilan yang harus dibayar, dan ini akan menjadi beban tersendiri saat kondisi ekonomi sedang memburuk.

Melalui refinancing, Anda bisa berubah haluan ke suku bunga tetap atau fixed rate. Jika Anda bisa memprediksi berapa jumlah cicilan yang harus dibayar setiap bulannya, maka lebih mudah pula bagi Anda untuk mengelola keuangan. Ini berlaku untuk pribadi dan perusahaan.

  • Menurunkan cicilan bulanan

Ada dua perubahan yang bisa Anda dapatkan melalui refinancing: suku bunga yang lebih rendah atau perpanjangan masa pelunasan. Apapun itu, yang jelas beban cicilan Anda setiap bulannya akan menurun. Dengan waktu pelunasan yang semakin panjang, cicilan yang dibayar semakin ringan.

Tentu keduanya sama-sama menguntungkan, tergantung mana yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda saat ini. Pastikan bahwa pengeluaran bulanan Anda untuk membayar utang semakin menurun setelah melakukan refinancing. Dengan demikian, maka Anda sudah sukses refinancing kredit dan mendapatkan manfaat besar darinya.

  • Melunasi utang yang sudah jatuh tempo

Anda pasti mudah tergoda dengan yang namanya balloon loans. Iming-iming pembayaran yang sangat ringan di depan, namun memberatkan di belakang karena harus dibayar dalam jumlah besar sekaligus. Saat utang sudah jatuh tempo dan Anda belum punya cukup dana untuk membayarnya, maka refinancing bisa menjadi solusi yang terbaik.

Karena balloon loans harus segera dilunasi, sementara Anda membutuhkan waktu lebih untuk bisa menutup utang tersebut, Anda bisa mengajukan utang yang baru dengan jangka waktu pembayaran yang lebih panjang. Ini sangat bermanfaat buat Anda yang sedang membangun bisnis baru, namun membutuhkan waktu untuk bisa melunasi utang.

Kerugian refinancing kredit

Di samping banyaknya manfaat yang bisa diperoleh dari refinancing kredit, ada juga beberapa kerugian yang harus diwaspadai.

  • Biaya transaksi

Buat Anda yang belum tahu, refinancing bisa sangat mahal. Tidak harga pasti tentang biaya refinancing, tergantung pada kondisi masing-masing. Namun biaya yang harus dibayarkan oleh debitur biasanya berkisar antara 3 persen sampai 6 persen dari keseluruhan jumlah nilai utang baru yang diajukan. Biaya tersebut adalah untuk keperluan pengajuan, administrasi, biaya inspeksi, hingga biaya penutupan utang. Utang dengan nilai besar seperti KPR bisa membutuhkan biaya yang lebih besar lagi.

  • Biaya bunga lebih tinggi

Tujuan utama refinancing kredit adalah untuk mendapatkan bunga pinjaman yang lebih kecil sehingga beban utang pun ikut berkurang. Namun, tidak selamanya ini terjadi pada refinancing. Anda bisa terjebak dengan membayar bunga yang lebih tinggi.

Misalnya ketika Anda memperpanjang masa jatuh tempo utang. Meski Anda punya lebih banyak waktu untuk mencicil utang, ternyata jumlah bunga yang harus dibayarkan justru lebih besar.

  • Kehilangan berbagai keuntungan

Beberapa jenis utang biasanya menawarkan manfaat atau keuntungan tertentu yang akan hilang jika Anda memutuskan untuk refinancing. Misalnya pada KPR, selama proses cicilan masih berlangsung, maka pihak penyedia kredit akan memberikan asuransi. Namun jika KPR tersebut dilunasi karena Anda mengajukan utang lain yang bunganya lebih rendah, maka asuransi tersebut secara otomatis akan hilang.

Kapan saat untuk melakukan refinancing?

Refinancing bisa menjadi keputusan yang tepat, tapi bisa juga menjadi kesalahan besar jika tidak dipikirkan dengan matang. Pertanyaannya adalah, kapan saat yang tepat untuk melakukan refinancing? Berikut beberapa kondisi yang menguntungkan buat Anda melakukan refinancing.

  • Prospek keuangan di masa depan cerah

Saat Anda masih terlilit utang, sulit rasanya untuk mendapatkan kemajuan dalam finansial. Refinancing bisa menjadi langkah yang tepat jika Anda tahu kondisi finansial Anda akan semakin membaik di masa depan. Untuk itu, Anda harus melakukan kalkulasi secara rinci untuk menentukan mana yang paling menguntungkan bagi Anda – melakukan refinancing atau bertahan dengan utang yang ada saat ini.

  • Butuh renovasi

Baik itu untuk rumah pribadi maupun kantor, Anda bisa melakukan cash out refinancing jika Anda merasa sudah saatnya melakukan renovasi. Renovasi kantor mungkin lebih menguntungkan karena bisa menghasilkan pendapatan di kemudian hari. Namun bukan berarti renovasi rumah tinggal tidak penting. Terlebih jika jumlah penghuni rumah melebihi jumlah kamar yang ada, maka sudah saatnya untuk melakukan renovasi.

Bagaimana cara refinancing?

Sebenarnya, refinancing tidak jauh berbeda dengan saat Anda mencari kreditur baru untuk pengajuan utang. Jika Anda ingin melakukan rate and term refinancing, maka Anda harus memastikan bahwa kreditur baru ini jauh lebih menguntungkan dibandingkan yang lama, dengan demikian beban Anda dalam membayar utang akan jauh lebih rendah.

Setidaknya, temukan tiga lembaga penyedia dana yang mau memberikan pinjaman pada Anda dan apa saja kelebihan yang mereka tawarkan jika Anda mau meminjam dana dari mereka. Sebelum Anda menandatangani kesepakatan baru ini, pastikan Anda sudah membaca keseluruhan ketentuan dan persyaratannya.

Itulah segala sesuatu yang perlu dipahami tentang refinancing kredit. Pikirkan dengan matang apakah refinancing merupakan langkah yang tepat sebelum mengambil keputusan. Pertimbangkan juga jenis refinancing mana yang paling menguntungkan dan sesuai dengan kondisi finansial Anda saat ini.

Artikel Terkait

Demikianlah artikel tentang untung rugi refinancing kredit, semoga bermanfaat bagi Anda semua.



Keringanan Kredit Covid dari Bank Cimb Niaga
Nasabah KPR Sakit Parah, Terus Bagaimana?
Apa itu Grace Period? Definisi Grace Period
Mengenal Apa Itu Kartu Kredit Kripto dan Cara Kerjanya
Apa Terjadi Jika Kartu Kredit Anda Over Limit?
Apabila KUR Macet ?
10 Kesalahan Umum Pengguna Kartu Kredit
Cara Nego Pelunasan Kartu Kredit
Aturan 20/4/10 dalam Kredit Mobil
Kartu Kredit Dipakai Orang, Apa yang Harus Dilakukan?


Bagikan Ke Teman Anda