Apa Itu Asuransi Mobil Kombinasi?

Bagi pemilik kendaraan, mengasuransikan kendaraan memang sangatlah dibutuhkan. Selain agar bisa memberikan perlindungan jika terjadi kecelakaan ataupun kejadian tidak terduga lainnya, asuransi kendaraan juga membantu supaya pengelolaan keuangan lebih terencana dengan tepat. Pasalnya, pertanggungan atas risiko yang mungkin saja bisa terjadi dengan kendaraan akan ditanggung oleh perusahaan asuransi ataupun lembaga penjamin.

Pada perkembangannya sekarang ini asuransi kendaraan bahkan telah memberikan sejumlah perlindungan tambahan. Misalnya saja kerusakan akibat kerusuhan, sabotase, hingga bencana alam. Pemberian perlindungan mulai dari penggantian unit mobil baru, perlindungan biaya untuk supir maupun penumpang kendaraan yang telah diasuransikanĺ, dan lain sebagainya.

Jenis Asuransi Mobil

Sesungguhnya dalam asuransi mobil terbagi dalam dua jenis asuransi sesuai dengan pertanggungan atau perlindungan yang diberikan. Di antaranya ialah asuransi mobil All Total Lost Only (TLO) dan juga asuransi komprehensif yang populer disebut All Risk.

Pada dasarnya, kedua jenis asuransi tersebut menawarkan proteksi perlindungan yang hampir sama. Baik dari kerugian ataupun risiko terburuk di masa mendatang pada mobil atau kendaraan yang dimiliki. Nah, belakangan ada opsi lanjutan yang mengkombinasikan kedua jenis asuransi mobil tersebut dan dikenal dengan asuransi mobil kombinasi.

Meskipun demikian, perlu dipahami lebih dalam sebelum menjatuhkan pilihan ingin menggunakan asuransi jenis All Risk, TLO (Total Lost Only) atau kombinasi di antara keduannya.  Lihat dulu apa kebutuhan perlindungan yang ingin didapatkan dan kemampuan finansial yang dimiliki.

Terlebih lagi besaran premi yang dibayarkan apakah sepadan atau tidak dengan keuntungan atau benefit yang akan diperoleh. Akan lebih baik jika Anda memiliki bekal pengetahuan yang cukup mengenai dasar-dasar yang digunakan pihak perusahaan asuransi saat menentukan besaran premi.

Pengetahuan tersebut bisa Anda gunakan sebagai modal pada saat bernegosiasi mengenai besaran premi yang harus dibayar nantinya. Sebelum memahami apa itu asuransi mobil kombinasi dan memutuskan untuk memilihnya, pahami dulu jenis asuransi mobil yang lainnya. Untuk lebih jelasnya simak ulasan berikut selengkapnya.

• Asuransi Mobil: Total Lost Only (TLO)

Sebagaimana namanya, asuransi mobil dengan kategori ini hanya memberikan penggantian pada pihak tertanggung jika mobil yang diasuransikan mengalami kerusakan total hingga lebih dari 70%. Ini maknanya, kendaraan atau mobil Anda harus mengalami kerusakan hingga tak mungkin lagi di-recovery lebih dulu. Baru pihak perusahaan asuransi akan membembayarkan klaim asuransi mobil tersebut.

Selain itu, jika mobil Anda raib dilarikan pencuri dan bukan karena adanya motif penggelapan, hal ini disebut juga dengan total loss stolen. Hal ini juga termasuk dalam pertanggungan dalam asuransi dengan kategori TLO. Akan tetapi, asuransi mobil dengan kategori ini tak akan memberikan pertanggungan risiko apabila kerusakan mobil Anda terbilang ringan jauh di bawah angka 70%.

Apabila Anda membeli mobil baru secara kredit, umumnya komponen asuransi jenis ini sudah termasuk dalam pembayaran cicilan pertama. Besar nilai premi yang harus Anda bayarkan pun sangat bergantung dari jangka waktu kredit yang diambil. Semakin singkat masa kredit yang Anda ambil, maka jumlah premi yang harus dibayar juga makin rendah.

• Asuransi Mobil: All Risk

Jenis asuransi yang selanjutnya ialah All Risk yang juga kerap disebut dengan asuransi komprehensif. Asuransi dengan kategori ini menawarkan jaminan perlindungan pada kendaraan atau mobil yang Anda gunakan secara menyeluruh. Baik dari segala bentuk risiko kerusakan hingga kehilangan unit mobil akibat raib dibawa kabur pencuri dan bukan karena masalah penggelapan.

Kerusakan yang ditanggung oleh pihak asuransi pun mulai dari yang terkecil seperti lecet maupun kerusakan besar akibat terjadinya kecelakaan fatal. Seluruh risiko yang mungkin saja terjadi pada mobil sepenuhnya akan menjadi tanggungan dari pihak perusahaan asuransi.

Bahkan, asuransi jenis ini juga memberikan perlindungan tambahan dengan memberikan tanggung jawab hukum pada pihak ketiga. Hal ini diberikan jika terjadi mobil mengalami kecelakaan dan menabrak kendaraan atau mobil orang lain.

Dalam asuransi  hal ini diistilahkan sebagai Third Party Liability atau TPL yang bisa dimasukan dalam lingkup tanggungan asuransi All Risk ini. Karena pertanggungan yang menyeluruh tersebut, tak mengherankan jika besaran premi yang harus dibayarkan cukup besar dibanding dengan asuransi mobil jenis TLO.

• Asuransi Mobil Kombinasi

Meskipun dua jenis asuransi mobil tersebut cukup berbeda – TLO hanya memberikan pertanggungan jika terjadi kerusakan minimal 75% dan All Risk justru menawarkan perlindungan yang menyeluruh. Namun tak menutup kemungkinan keduanya bisa dikombinasikan agar bisa mendapatkan benefit lebih dari keduanya.

Yang dimaksud dengan asuransi mobil kombinasi sendiri ialah mengkombinasikan dua jenis asuransi yakni TLO dan All Risk dalam satu masa atau jangka waktu asuransi. Maknanya Anda bisa menggunakan dua jenis asuransi mobil sekaligus dalam satu waktu.

Misalnya Anda memilih asuransi mobil kombinasi dengan jangka lima tahun. Di dua tahun pertama Anda bisa memilih asuransi TLO, selanjutnya di tiga tahun berikutnya dengan asuransi All Risk atau kebalikannya. Hal tersebut bisa disesuaikan dengan kebutuhan jenis perlindungan dan juga kemampuan finansial yang dimiliki.

Keputusan untuk menggunakan asuransi mobil kombinasi tentu akan berimbas dengan jumlah premi yang harus dibayarkan. Pasalnya, perlindungan yang diberikan cukup banyak dan tak hanya diberikan untuk melindungi kendaraan Anda terapi juga diri Anda sebagai pemiliknya.

Berikut kelebihan dan kekurangan dari asuransi mobil kombinasi.

• Kelebihan

Secara umum, asuransi mobil kombinasi ini akan langsung didapat saat Anda membeli unit kendaraan baru dengan cara kredit. Biasanya di tiga atau dua tahun pertama akan diberlakukan perlindungan dengan kategori All Risk. Kemudian di tahun selanjutnya baru beralih ke perlindungan komprehensif atau TLO.

Kelebihan yang bisa didapat dari pilihan asuransi jenis ini ialah Anda bisa mendapatkan semua manfaat dari kedua jenis asuransi tersebut. Dari mulai jaminan perlindungan dari segala macam risiko dan tambahan perlindungan lainnya. Misalnya mencakup kerusakan kecil hingga besar, baik karena akibat kecelakaan, bencana alam, huru hara, kerusuhan, dan lain sebagaina. Termasuk juga penggantian unit akibat terjadinya pencurian.

Anda juga bisa memilih jenis asuransi sesuai dengan kebutuhan. Misalnya karena pertimbangan risiko yang lebih tinggi di tahun-tahun awal pembelian Anda bisa memilih asuransi All Risk. Kemudian baru dialihkan ke jenis TLO di tahun ke dua atau ketiga, atau mungkin sebaliknya. Mengingat usia mobil dan nilai purna jual yang semakin menurun.

Kekurangan

Disamping kelebihan yang bisa didapat, Anda pun juga harus lebih jeli melihat kekurangan dari jenis asuransi mobil kombinasi ini. Masalah muncul ketika pihak yang tertanggung ingin mengajukan klaim, kebanyakan mengalami penolakan.

Pasalnya, pada asuransi kombinasi menerapkan dua kategori berbeda. Di tahun pertama biasanya menerapkan kategori perlindungan All Risk dan tahun selanjutnya dengan kategori perlindungan TLO. Sehingga klaim yang diajukan harus sesuai dengan kategori perlindungan, jika tidak maka akan ditolak.

Misalnya saja Anda memilih asuransi mobil kombinasi untuk melindungi mobil Anda. Di tahun pertama mungkin tak ada masalah yang cukup besar hingga harus mengajukan klaim. Tapi di tahun kedua ternyata mobil mengalami kerusakan atau mungkin terjadi kerusuhan yang membuat mobil rusak.

Nah, karena sudah memasuki tahun kedua ya artinya kategori perlindungan sudah berganti menjadi komprehensif atau TLO. Maka klaim yang Anda ajukan karena kerusakan yang terjadi pada mobil bisa saja ditolak mentah-mentah. Terkecuali jika mobil Anda mengalami kerusakan hingga 75% lebih, barulah klaim asuransi bisa dibayarkan.

Jika demikian, sama saja perlindungan yang diberikan kurang menyeluruh dan ini tentu merugikan. Sudah bayar mahal, tapi benefitnya tidak sebanding. Apalagi jika Anda kurang teliti dengan hal ini, bisa-bisa Anda terjebak dalam asuransi yang bukannya memberi keuntungan tapi justru merugikan finansial Anda.

Dasar Penghitungan Besaran Premi

Ada sejumlah biaya dengan besaran tertentu yang harus dibayar jika Anda ingin mengalihkan semua risiko kerugian dari mobil ke pihak perusahaan asuransi. Biaya tersebut kemudian dikenal dengan premi asuransi. Setiap perusahaan asuransi memiliki aturan main yang berbeda dalam memperhitungkan besaran nilai premi.

Meskipun demikian, sebagai pemilik kendaraan Anda pastinya menginginkan besaran premi yang terjangkau sekaligus memberikan proteksi perlindungan yang komplet. Satu hal yang pasti, jangan buru-buru tergiur dengan tawaran premi murah namun kualitas layanannya kurang jelas.

Lantas, apa saja yang menjadi dasar bagi sebuah perusahaan asuransi dalam memperhitungkan besaran premi asuransi? Pada dasarnya, besaran premi dihitung dari sejumlah faktor pendukung di bawah ini.

1. Jenis Jaminan

Besaran premi jaminan untuk kategori asuransi all risk pastinya akan lebih tinggi dibandingkan katrgori TLO. Terlebih jika dalam kategori asuransi all risk tersebut ditambah lagi dengan perluasan jaminan. Sehingga jangan heran jika besaran premi pun akan jadi lebih besar.

2. Jenis Mobil yang Diasuransikan

Dalam perhitungan besaran premi, jenis mobil atau kendaraan juga jadi faktor yang menentukan. Pasalnya besaran premi diambil dari nilai persentase harga mobil yang ingin diasuransikan, baru dan maupun belas. Semakin tinggi harga mobil maka prosentasenya akan menjadi semakin kecil. Meskipun demikian, mobil yang sudah dilengkapi dengan berbagaifitur keselamatan juga jadi pertimbangan untuk mendapatkan potongan besaran premi yang harus dibayar.

3. Usia pengemudi

Pengemudi yang berusia diantara usia kurang dari 30 tahun dan lebih dari 60 tahun kemungkinan akan dikenakan nilai premi yang jauh lebih inggi. Faktor yang jadi alasannya ialah karena statistik kecelakaan yang menunjukkan bahwa usia tersebut memiliki risiko mengalami kecelakaan yang cukup tinggi.

4. Riwayat kredit

Riwayat kredit di bank ataupun lembaga keuangan lainnya yang bagus bisa menjadi dasar untuk memperoleh keringanan premi. Selain itu, hal tersebut juga digunakan sebagai rekomendasi dari pihak asuransi.  Begitu juga sebaliknya, jika Anda sebelumnya memiliki riwayat kredit yang bernasalah, hal ini bisa membuat besaran premi jadi lebih berat.

5. Rekam Jejak Mengemudi

Pihak asuransi memiliki banyak “mata dan telinga” yang bisa membuat mereka mengetahui dengan detai riwayat atau rekam jejak Anda pada saat mengemudi. Nah, jika Anda sering melanggar aturan dan kena tilang, atau kerap mengalami kecelakaan, dan kejadian buruk di jalan lainnya. Maka oleh pihak asuransi Anda dinilai memiliki risiko tinggi, sehingga membuat beban premi jadi makin mahal.

6. Domisili

Lokasi tempat Anda tinggal turut menjadi faktor penentu besaran premi asuransi. Pasalnya, pihak asuransi juga memiliki catatan mengenai lokasi-lokasi mana yang dinilai cukup rawan kriminalitas. Misalnya seperti kerusuhan, atau bahkan pencurian kendaraan. Disamping itu, pihak asuransi pun juga akan melakukan survei terhadap rumah Anda, apakah memiliki garansi untuk mobil ataukaj tidak.

7. Jarak Tempuh Mobil

Mobil yang digunakan semakin sering digunakan, maka risikonya juga akan semakin tinggi. Dengan demikian, jarak tempuh mobil bakal jadi faktor yang turut mempengaruhi besaran premi yang harus dibayarkan. Namun, faktor tersebut tidak berlaku untuk mobil baru.

Demikian tadi informasi tentang Asuransi Mobil Kombinasi. Keputusan akhir dalam menentukan jenis asuransi mana yang terbaik untuk melindungi mobil atau kendaraan sepenuhnya menjadi keputusan Anda. Bijak dan teliti dalam melihat risiko yang ada pada mobil akan membuat Anda bisa lebih tepat dalam memilih produk asuransi. Semoga bermanfaat.

Artikel Terkait

• Mengenal Asuransi Mobil Garda Oto, Asuransi dari Astra Motor
• Membandingkan Asuransi Mobil TLO VS All Risk, Apa Untung dan Ruginya?
• Asuransi Mobil TLO (Total Loss Only)
• Apa Itu Asuransi Mobil All Risk?

Demikianlah artikel tentang apa itu Asuransi Mobil Kombinasi, semoga bermanfaat bagi Anda semua.