Apa Itu Refinancing Kredit

Jika Anda memiliki pinjaman yang beresiko tinggi karena berbagai  faktor, maka refinancing bisa menjadi pilihan terbaik. Kondisi keuangan yang mungkin mengalami banyak perubahan sejak pertama kali Anda mengajukan pinjaman, dan sekarang mungkin persyaratan pinjaman bisa jadi lebih menguntungkan untuk Anda.

Terlepas apakah Anda memiliki kredit pembiayaan rumah, cicilan kendaraan bermotor, pinjaman pelajar dan berbagai macam jenis pinjaman lainnya. Akan sangat baik untuk belajar tentang apa itu refinancing kredit. Apa pula manfaat serta resiko yang ditimbulkan. Serta yang akan terjadi pada kredit Anda setelah melakukan refinancing kredit? Simak ulasan berikut selengkapnya.

Refinancing Kredit

Refinancing atau pembiayaan ulang kredit terjadi ketika seorang debitur baik individu ataupun bisnis melakukan revisi terhadap pinjamannya. Melakukan refinancing berarti Anda melunasi pinjaman yang ada saat ini dengan melakukan pinjaman baru. Kebanyakan orang biasanya memilih untuk melakukan refinancing kredit dengan imbalan pinjaman dengan suku bunga yang lebih baik yang akan menurunkan pembayaran bulanannya dan menghemat uang dengan bunga dan biaya seiring waktu.

Debitur akan lebih memilih untuk melakukan refinancing dengan mengatur ulang perjanjian pinjaman disaat suku bunga telah mengalami perubahan secara substansial. Sehingga menyebabkan potensi penghematan pada pembayaran utang dari perjanjian baru. Banyak jenis pinjaman memiliki opsi pembiayaan kembali atau refinancing, misalnya saja pinjaman hipotek, pinjaman mobil, pinjaman pelajar maupun pinjaman pribadi.

Pinjaman baru tersebut harus memiliki fitur yang lebih baikuntuk bisa meningkatkan kondisi keuangan Anda. Rincian tentang  refinancing sangat tergantung dengan jenis pinjaman dan juga bank pemberi pinjaman Anda.

Memahami Refinance

Tingkat suku bunga saat ini biasanya merupakan katalisator utama untuk melakukan refinancing pinjaman yang ada. Faktor-faktor lain yang memicu refinance bisa berupa perbaikan profil kredit atau perubahan dalam rencana keuangan jangka panjang.

Refinance terjadi ketika pinjaman sebelumnya telah direvisi ke dalam pinjaman baru, dari soal tingkat bunga, jadwal pembayaran, maupun persyaratan yang lainnya.

Refinancing melibatkan penilaian kembali persyaratan kredit seseorang dan juga bisnis mengenai status kreditnya. Beberapa jenis pinjaman konsumen yang sering dipertimbangkan untuk dilakukan refinancing, misalnya saja seperti pinjaman hipotek, pinjaman mobil, dan pinjaman pelajar atau mahasiswa.

Tujuan bersama dari refinancing sendiri ialah untuk mengurangi bunga selama masa pinjaman. Peminjam mungkin juga ingin mengubah durasi pinjaman atau beralih dari suku bunga tetap ke suku bunga yang dapat disesuaikan, atau sebaliknya.

Bagaimana Cara Kerja Refinancing Kredit?

Pembiayaan ulang atau refinancing melibatkan peninjauan kembali persyaratan kredit seseorang, dari mulai bisnis hingga status kredit. Pinjaman yang biasanya dipertimbangkan untuk dilakukan refinancing kredit diantaranya pinjaman hipotek, pinjaman mobil, hingga pinjaman pelajar. Investor bisnis juga dapat berupaya untuk melakukan refinancing pada pinjaman hipotek pada properti komersial.

Banyak investor bisnis yang juga akan mengevaluasi neraca perusahaan mereka dan digunakan untuk mengajukan refinancing kredit. Refinancing terjadi ketika seseorang atau bisnis mengubah suku bunga, jadwal pengembalian, dan ketentuan perjanjian yang sudah ada.

Ketika Anda melakukan refinancing, maknanya Anda mengganti pinjaman yang ada dengan pinjaman baru dengan melunasi hutang pinjaman lama. Pinjaman baru seharusnya memiliki persyaratan ataupun fitur yang jauh lebih baik dari sebelumnya agar bisa meningkatkan keuangan Anda. Rincian tentang bagaimana refinancing terlihat tergantung pada jenis pinjaman dan pemberi pinjaman Anda, tetapi proses biasanya tetap sama. Berikut diantaranya.

• Sebelumnya Anda sudah memiliki pinjaman dan ingin meningkatkan pinjaman tersebut dalam beberapa cara.
• Mencari pemberi pinjaman dan menemukan yang menawarkan persyaratan pinjaman yang lebih baik dibanding pinjaman lama Anda.
• Kemudian mengajukan pinjaman baru.
• Jika pinjaman disetujui, maka pinjaman baru akan digunakan untuk melunasi hutang yang lama seluruhnya.
• Anda bisa melakukan pembayaran pinjaman baru hingga pinjaman tersebut lunas atau kembali melakukan.

Apa yang Tidak Berubah dalam Refinancing

Meskipun Anda dapat menyesuaikan persyaratan pinjaman tertentu saat melakukan refinancing, namun ada dua aspek dalam pinjaman yang tidak akan bisa berubah selama refinancing, yaitu:

• Hutang

Ketika Anda melakukan refinancing kredit pinjaman, hal tersebut tidak akan mengurangi atau menghilangkan saldo pinjaman Anda. Ketika melakukan refinancing, sebenarnya Anda bisa menambah jumlah saldo saat. Ini mungkin terjadi jika Anda melakukan refinancing cash-out. Di mana Anda akan mendapatkan uang tunai untuk perbedaan antara pinjaman yang refinancing dan jumlah pinjaman asli atau roll biaya penutupan ke dalam pinjaman Anda.

• Agunan

Jika Anda menggunakan agunan untuk memperoleh pinjaman, maka agunan tersebut mungkin masih akan diperlukan untuk bisa mengajukan pinjaman baru. Hal ini berarti bahwa Anda masih berpotensi kehilangan rumah atau aset yang Anda jaminkan dalam penyitaan. Terlebih jika Anda melakukan refinancing pinjaman rumah namun tetapi tidak melakukan pembayaran.

Demikian juga, mobil Anda juga dapat diambil alih dengan sebagian besar pinjaman mobil. Kecuali Anda melakukan refinancing pinjaman menjadi pinjaman tanpa menggunakan jaminan pribadi  atau properti sebagai agunan, agunan berisiko. Dalam beberapa kasus, Anda sebenarnya dapat meningkatkan risiko ke properti Anda saat melakukan refinancing.

Sebagai contoh, sejumlah negara mengizinkan pinjaman rumah non-recourse yang tidak memungkinkan pemberi pinjaman bisa mengambil properti selain agunan yang menjadi pinjaman bantuan yang membuat pemberi pinjaman meminta Anda bertanggung jawab atas utang Anda bahkan setelah mereka mengambil jaminan Anda.

Keuntungan yang didapat dari Refinancing

Meskipun pinjaman baru mungkin tidak memiliki fitur yang cukup menarik dari pinjaman yang ada, refinancing tetap memiliki beberapa manfaat yang cukup potensial. Berikut beberapa diantaranya.

1. Menurunkan suku bunga pinjaman

Alasan umum untuk melakukan refinancing ialah untuk menurunkan berbagai macam biaya. Untuk melakukannya, biasanya Anda perlu melakukan refinancing pinjaman dengan suku bunga yang lebih rendah dari suku bunga pinjaman saat ini.

Dengan memenuhi beberapa syarat untuk mendapatkan suku bunga yang lebih rendah berdasarkan dengan kondisi pasar ataupun skor kredit yang jauh lebih baik. Suku bunga yang jauh lebih rendah biasanya aka menghasilkan biaya bunga yang juga lebih rendah. Sehingga penghematan bisa dilakukan secara signifikan selama masa pinjaman, terlebih dengan jumlah pinjaman besar dan jangka waktu yang panjang.

2. Mengubah jangka waktu pinjaman

Meskipun Anda bisa memperpanjang pembayaran untuk meningkatkan jangka waktu pinjaman (yang  berpotensi pembayaran biaya bunga yang juga lebih banyak. Anda juga dapat melakukan refinancing pinjaman Anda dengan jangka yang lebih pendek.

Misalnya saja, Anda mungkin ingin melakukan refinancing pinjaman pembiayaan kredit rumah yang memiliki jangka waktu 30 tahun menjadi lebih singkat jangka waktunya sekitar 15 tahun. Hal ini tentunya akan disertai dengan pembayaran cicilan bulanan yang jauh lebih tinggi namun dengan suku tingkat bunga yang jauh lebih rendah.

3. Konsolidasi utang

Konsolidasi utang atau debt consolidation merupakan upaya untuk menggabungkan sejumlah pinjaman tanpa disertai jaminan menjadi satu jenis pinjaman saja dengan nilai ataupun plafon yang jauh lebih besar.

Apabila Anda mempunyai banyak pinjaman, akan sangat masuk akal untuk menggabungkan semuanya menjadi satu jenis pinjaman saja. Terlebih jika Anda bisa memperoleh suku bunga yang jauh lebih rendah. Karena dengan satu pinjaman akan membuat Anda jadi lebih mudah untuk fokus dengan pembayaran pinjaman tersebut.

4. Mengubah jenis pinjaman

Jika Anda memiliki pinjaman dengan suku bunga variabel yang bisa menyebabkan pembayaran bulanan berfluktuasi karena suku bunga yang berubah, maka Anda mungkin akan lebih suka untuk beralih ke pinjaman dengan suku bunga tetap.

Pinjaman dengan suku bunga tetap menawarkan perlindungan jika suku bunga saat ini rendah namun diperkirakan akan terjadi peningkatan. Sehingga bisa menghasilkan jumlah pembayaran bulanan yang bisa diprediksi dengan mudah.

5. Menurunkan pembayaran bulanan

Entah Anda hendak menurunkan suku bunga pinjaman ataupun memperpanjang jangka waktu pinjaman yang diperlukan untuk membayar pinjaman tersebut. Saldo pinjaman baru Anda kemungkinan besar akan jadi lebih kecil dibanding dengan saldo pinjaman awal Anda.

Karena Anda akan mendapatkan biaya bunga yang jauh lebih rendah atau bahkan waktu yang lebih panjang untuk melakukan pembayaran. Akibatnya, pembayaran cicilan bulanan yang baru akan sedikit berkurang.

Hasilnya akan berpengaruh pada arus kas bulanan yang jadi lebih sehat atau bahkan lebih banyak uang yang tersedia dalam anggaran untuk memenuhi pengeluaran bulanan penting yang lainnya.

6. Bayar pinjaman yang sudah jatuh tempo

Beberapa pinjaman, terutama kredit “balloon payment”, yang harus segera dibayar kembali di tanggal tertentu. Namun, Anda mungkin tak memiliki dana yang tersedia untuk melakukan pembayaran dengan jumlah yang besar.

Dalam kasus tersebut, mungkin akan sangat masuk akal untuk melakukan refinancing kredit dengan menggunakan pinjaman baru agar bisa mendanai pelunasan pinjaman ‘balloon payment’. Sehingga bisa mendapatkan lebih banyak waktu untuk melunasi hutang.

Sebagai contoh, sejumlah pinjaman bisnis akan jatuh tempo hanya dalam beberapa tahun tetapi dapat dilakukan refinancing menjadi dengan hutang jangka panjang setelah bisnis tersebut berdiri dan menunjukkan pembayaran pinjaman tepat waktu.

Kerugian saat memutuskan Refinancing

Refinancing tak selalu menjadi solusi terbaik untuk mengatur pinjaman secara cerdas. Pasalnya hal tersebut juga memiliki beberapa kelemahan yang bisa membuat Anda merugi jika tidak dilakukan dengan cermat. Apa saja kelemahannya, berikut diantaranya.

• Biaya transaksi yang tinggi

Biaya untuk melakukan refinancing bisa sangat mahal. Meskipun biaya dapat bervariasi berdasarkan bank tempat memperoleh pinjaman. Namun Anda harus bersiaplah untuk membayar biaya yang diperlukan, sekitar 3% sampai 6% dari pokok hutang yang belum dibayar dalam biaya refinancing.

Selain itu juga mencakup beberapa biaya lainnya, seperti biaya aplikasi, originasi, penilaian, dan inspeksi serta biaya penutupan saldo utang. Dengan pinjaman besar seperti pinjaman rumah, biaya penutupan bisa membuat jumlah biaya refinancing meningkat cukup signifikan.

• Biaya bunga yang lebih tinggi

Refinancing bisa berubah menjadi bumerang. Ketika Anda mengulur pembayaran pinjaman dalam waktu lama, maka Anda harus membayar lebih banyak bunga untuk utang tersebut. Anda mungkin merasa pembayaran bulanan yang jauh lebih rendah, namun manfaat tersebut harus diimbangi dengan biaya pinjaman yang jauh lebih tinggi.

Pertimbangan yang harus dipikirkan saat ingin melakukan Refinancing

Ketika Anda mengajukan pinjaman baru, termasuk pinjaman refinancing, kreditor akan menjalankan laporan kredit Anda dan akan menghasilkan pertanyaan sulit baru. Pertanyaan yang sulit biasanya membuat skor kredit Anda turun beberapa poin.

Dalam beberapa kasus, Anda mungkin dapat menghindari menimbulkan beberapa pertanyaan baru dengan menggunakan taktik belanja tingkat pintar dan memasukkan semua aplikasi Anda selama periode 14 hingga 45 hari. Bergantung pada model penilaian dan jenis pinjaman, pertanyaan yang dibuat selama periode ini hanya dapat dihitung sebagai satu pertanyaan ketika skor kredit Anda dihitung.

Jika Anda tak mengikuti saran ini saat melakukan refinancing, jangan khawatir. Secara umum, pengaruh penyelidikan terhadap kredit Anda berkurang seiring waktu. Anda dapat mengukur dampak dari pertanyaan sulit terhadap skor kredit Anda dengan memantau kredit Anda dan melacaknya saat mereka jatuh dari laporan Anda.

Anda tidak dapat melakukan apa pun untuk mempercepat jangka waktu pinjaman atau riwayat pembayaran Anda. Namun faktor-faktor tersebut bisa meningkat seiring waktu. Tentu saja, Anda harus memastikan semua pembayaran pinjaman Anda dikoreksi! Pinjaman baru Anda juga akan ditambahkan ke jumlah total akun Anda, jadi itu bonus.

Artikel Terkait

• Untung Rugi Refinancing Kredit
• Kelebihan & Kekurangan Universal Basic Income
• Untung Rugi Mendirikan PT
• Untung Rugi Universal Basic Income (Pendapatan Dasar Universal)

Demikianlah artikel tentang apa itu refinancing Kredit, semoga bermanfaat bagi Anda semua.